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DAN ARIELY / JEFF KREISLER
2017年 11月 23日 17:30
評論
大部分人都常常會思考和錢有關的事兒：自己有多少錢，需要多少錢，怎樣多賺點錢，如何保住手里的錢；我們的鄰居、朋友、同事賺多少、花多少、存多少。金錢牽扯到現代生活的方方面面：奢侈品、賬單、機遇、自由、壓力……從家庭預算到國家政治，從購物清單到儲蓄賬戶，通通離不開錢。
如果對錢想得越多，就越能做出明智的決定，那麼多關心錢倒也不失為一件好事。但事實並非如此。行為經濟學的海量研究早已證明，人性的特點導致我們在許多時候在金錢上做出錯誤決定。我們總愛把自己的財務狀況搞得一塌糊涂。
別灰心。只要我們稍加留意，並從行為經濟學中吸取教訓，我們就可以改善個人與集體的財務決策。首先我們要有這個意識，其次則需要將意識轉化為有效的計劃。
以下是最常見的價值衡量錯誤，我們還給出了如何避免、糾正或減少這些錯誤的建議。
1. 忽略機會成本。我們應該從機會成本的角度來看待交易，弄明白自己為了得到的東西要付出什麼。比如說，我們可以把錢換算成時間——我們為某物付的錢是幾小時的工資或幾個月的薪水。
2. 被相對價格誤導。碰上促銷時，我們要考慮的不應該是原價多少，或者省了多少錢。我們應該思考的是，自己真正要花出去多少錢。買一件原價100美元現價60美元的襯衫並不是“省了40美元”，而是花了60美元。
不要按百分比思考。當我們看到百分數時（例如財務顧問收取1％的資產管理費用），我們應該再多想一步，算算到底是多少錢。我們手里的錢是真實可感的，它有自己的絕對數值，100美元就是100美元，無論它是1000美元的10%，還是1萬美元的1%，它都能買到同樣的100包嘀嗒糖(Tic Tacs)。
3. 給錢分類。錢是可以相互替代的。不管來源是工資、遺產、彩票還是搶銀行，每個一塊錢都是一樣的。我們的錢都是我們的，都屬於“我們的錢”這個賬戶。如果我們發現自己正在揮霍某個“類別”的錢——只是因為我們覺得這些錢屬於“獎金”或“贏來的”類別——我們必須停下來好好思考一下，然後提醒自己，錢就是錢，我們的錢。
4. 用極其簡便的方式付錢，感受不到花錢的心痛。感受付錢的痛苦能讓我們至少思考一下所做選擇的價值及機會成本。這種痛苦會讓我們在買東西之前停下來思考，這個錢到底該花不該花？
當然，問題就在於打造支付系統的人並不顧念我們慢點付錢、尋找替代品的愿望。所以保留付錢痛苦的最佳方式很簡單：“用現金，不用信用卡。”或者還能更簡單一點：“每次花錢的時候就給自己一拳，真實感受這種痛楚。”
5. 太過相信自己。在花錢這件事上，總依賴以前的決定，這可能帶來嚴重問題。我們不應該因為過去一直在做某事（比如買一杯4美元的拿鐵），就一直延續這個行為。我們應時不時停下腳步，審視自己的長期習慣。不能從自己消費史中學習的人注定會不斷重復消費行為。我們應該問問自己，那杯拿鐵對我們來說真的值4塊錢嗎？有線電視包月套餐真的值140美元嗎？僅僅為了在跑步機上邊看手機邊走個一小時，真的值得費勁找停車位去某家健身房嗎？
6. 高估已擁有和可能失去的東西。我們喜歡擁有的感覺，一旦我們擁有某個東西，我們就會自然而然地認為客觀上這個東西是最好的。但事實並非如此。
我們不該以為，重新裝修房子一定會讓房子在轉賣時升值。我們得明白，個人有個人品味，別人看待事物的方式和我們不一樣。重新裝修挺好的，只要我們明白它提升的可能只是房子在我們自己心目中的價值。
沉沒成本是收不回來的。一筆錢花出去就花出去了。過去的就過去了。做決定時，只需考慮我們當下以及未來的情況即可。
7. 迷信語言和過程的魔力。二十世紀的流行樂隊“頭號公敵”(Public Enemy)對此有絕佳的闡釋：“不要相信廣告宣傳。”如果商家對某種產品的描述，或其使用過程冗長而夸張，我們很可能是在為這個描述和過程買單，它們可能不會為商品增添哪怕一絲真正的價值。如果有人講了一大堆制作如何費心費力這種題外話，那你可要小心了：世上幾乎沒有哪把手工錘子真的值300美元。
8. 把期待當成事實。期待讓我們有理由相信某個東西會是好的——或壞的，或美味的，或令人作嘔的。期待改變了我們的感知與體驗，卻並不能改變事物本身真正的性質。
期待當然也能把我們的體驗變得更好。買了一瓶葡萄酒以後，我們也許會想催眠自己，相信它真正的價值起碼要比我們的購買價高上20美元。我們可以醒醒酒，搖搖酒瓶，聞聞酒香，然後把酒倒入精美的高腳杯里，我們知道這些手段會讓品酒的體驗變得更好。
我們絕不希望是被別人哄騙著多付20美元買了一瓶葡萄酒。我們聆聽侍酒師描述這瓶酒的釀造年份，它所含的單寧，它獲得過的獎項與好評，以及接骨木果的功效，相信它很有價值。我們都被期待所支配。
9. 夸大金錢的作用。價格只是體現事物價值的眾多屬性之一。它也許是我們能夠輕易理解的屬性，卻絕不是唯一重要的屬性。當我們從比較金錢和事物，變為直接比較兩個事物，我們在做選擇時就有了新的視角。例如看待假期，不妨想想休這個假能讓你看多少電影，喝多少美酒。
我們每個人都在猶疑未知的茫茫大海上漂浮；別讓別人的價值觀（即價格）成為你救命的浮板。價格只是個數字，雖然它是我們做決定的重要因素，但它不是、也不該意味著一切。
本文改編自Dan Ariely與Jeff Kreisler合著的新書《美元與感覺：我們是如何錯誤理解金錢以及如何更明智地花錢》(Dollars and Sense: How We Misthink Money and How to Spend Smarter)，哈珀出版社(Harper)出版。哈珀出版社隸屬於哈珀柯林斯(HarperCollins)，後者與《華爾街日報》同屬於新聞集團(News Corp)旗下。